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银行存款利率一浮到顶真相:殷勤吸储 凶猛收费  

2012-06-21 22:21:49|  分类: 投资理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  连着几个双休日,南京多家银行行长都陪着高端客户在高尔夫球场上挥汗如雨。“他们带我们打遍了周边两三小时车程内的所有球场。”一家大企业财务部老总告诉《第一财经日报(微博)》记者。

  支行行长和客户经理也不闲着。时值端午节,新街口一家银行客户经理送出了100多份粽子和盐水鸭,“往年都是让客户来拿,这两年我们主动送上门,更体贴入微地联络客户。”

  贷款利率下调、存款利率上浮,央行6月8日启动的“非对称降息”,让外界对银行的未来收益捏了把汗,“损失近千亿”的预测开始见诸报端。

  银行却很淡定。秘密很简单:虽然存款利率上浮10%,但贷款利率动辄上浮50%,一年收费几乎增长一倍。“银行业收费占到利润的1/4强,年底银行利润增长一定不低,甚至还会‘多收三五斗’。”南京一位资深的老银行行长对记者说。

  堤内损失堤外补,悟出了这点后,多数银行连夜开会,顶格执行政策,开始更大力度来稳存款。

  稳存款:连夜开会顶格执行

  央行此次“非对称降息”, 初衷是为利率市场化探路,但到了银行这里,却是考虑如何以更大的力度来稳存款。

  6月8日央行利率政策出台后,多家中小银行连夜开会,自8日起存款利率按上浮10%顶格执行,一步到位。

  “非对称降息”到底让银行损失多少?南京一位股份制银行行长帮记者算了一笔账:降息前一年期存款利率为3.5%,降息后上浮区间上限为基准利率的1.1倍,即3.575%,只比以前高出0.075个百分点,即100万的一年期存款,银行多支付利息750元。

  “相对于仍然较高的利差,这点支出微不足道。”这位行长表示,“所以多数银行都按顶格执行,严防死守不让客户流失。”

  今年以来,银行业存贷款增长一直“双疲软”。二季度以来,几家大银行出现了罕见的负增长。公开数据显示,4~5月,几大行存款少增幅度在2000亿~3000亿元间。

  银行存款增长无力,流动性捉襟见肘,资金紧张倒逼银行加大“让利”力度,避免大客户流失。

  “以前对存款超过5万元的小客户,柜台上都给点色拉油、充值卡、超市购物券,等于是变相让利。利率政策一变,肯定还要加大吸储力度。”一位忙着为客户送端午礼品的某客户经理对记者实话实说,“现在行里规定,大客户服务要定点到人,弄丢要问责。”

  实际上,这两年银行热卖的各类理财产品,利率都在5%上下,远远高于利率新政后3.575%的水平。

  “去年这时,30天左右的短期理财产品年化收益率低于5%没人问,除了支付正常利息,还要给客户送点色拉油、蔬果券。今年虽然降了,但理财产品利率如低于4.5%,还是卖不动。所以别的银行按上限执行挂牌利率,你不执行,钱必然往高处流。”江苏一家国有银行的省分行行长对记者说。

  “再说,随着6月30日这个集半年末、季末和月末‘三点一线’的重要考核时点临近,存款状况对资金、信贷双紧形势下的银行来说至关重要,大家都不惜血本到市场上去‘抢钱’。实际上,对一些资金大户,私下的协议价格甚至要高出挂牌利率50%。”

  尽管如此,银行还是乐此不疲。现行考核体系下,银行首先要规模,存款增长是死任务,这关系到排名、政绩,更关系到奖金和绩效。“总行开会,存款增长快,坐第一排;存款掉得厉害,只能坐最后一排。所以,大家都想法买存款,调控存款数字。”一家股份制银行的行长告诉记者,在存款为王的指挥棒下,大家都铆足了劲。

  多收费:除了存款其他都收费

  存款是收费增长的基础。

  根据去年中国银行(2.84,-0.01,-0.35%)业协会的数据,银行业各类服务项目共计1076项,其中收费项目850项。

  以农业银行(2.54,-0.01,-0.39%)无锡分行为例,2010年其收费为8.5亿元,2011年收费任务为15.57亿元,增长率超过82%,0.075个百分点的微小利差几乎可以忽略不计。

  除了存款,其他业务几乎没有不收费的。贷款户要按贷款一定比例收取专项财务顾问费,小客户也想法子收费。

  日前就有客户投诉常州某银行,连一份个贷的合同文本《贷款意向协议书》就要收逾千元的“贷款意向费”。“意向协议的工本费不过块把钱,开口动辄千元,跟抢钱有什么区别?”

  面对巨大的舆论压力,监管部门于今年2月专门出台《商业银行服务价格管理办法》,制约银行收费行为。但随着利率新政的实施,各种变相收费又开始层出不穷。

  “我收点费还能贷给你,现在费不让收了,我就不贷了,你去借高利贷吧。”这是一家银行行长的“收费有理”论。

  一家小企业主日前对记者表示:“有的银行在贷款审批前后和提取阶段要收三笔费,分别为贷款意向书承诺费、出具贷款意向书手续费和未提取贷款费,如果贷款没有及时提走也要收费。这是哪门子道理?”

  长期的高利差,也催生了一批资金掮客。对银行来说,这一块突击“买进来”的资金,过完节可能就跑掉了,除了让报表好看,产生不了实际效益。但为了消化突击买资金的成本,必然向企业转移,有的狮子大开口,对小企业贷款利率动辄上浮50%,这种资金成本的转移,变相加剧了中小企业负担,弄虚作假及腐败由此滋生。

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